近年来，我国中小企业、微型企业出现严重的“资金荒”问题。在努力挖掘调动大中型银行支持中小企业的同时，加快构建具有中国特色的草根金融体系，积极培育面向小型微型企业和“三农”的小

　　建立为小微企业服务的体制机制

　　小型微型金融机构是金融体系中的重要组成部分。这些机构具有很强的地方性，贴近市场，机制灵活的小微企业，可以利用特有的人缘、地缘、亲缘服务小微企业方便快捷，为小微企业提供贴身服务，发挥着金融体系“毛细血管”的作用。

　　2005年12月27日，带着浓重山西明清票号和晋商底蕴的“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司在平遥古城诞生，股东全部为当地民营企业家。遵循人民银行确定的面向“三农”、只贷不存、实行利率市场化、自主经营、自担风险原则运行，主要由当地政府监管。从2006年到2009年，两家小额贷款公司资本金总额由最初的3300万元扩大到5900万元。4年间，两家公司向8000户多农户发放贷款2,26亿元，向982户小微企业和个体户发放贷款2.41亿元，解决了3100多名下岗职工和农民工的就业问题，使20户微型企业实现生产销售38亿元。而这两家公司贷款坏账只有28万元，不良贷款率仅0.59%，远低于金融机构平均不良贷款率。与此同时，两家小额贷款公司实现利润1200多万元。

　　平遥小额贷款公司的实践证明了小型微型金融机构服务地方经济的独特优势。两家小额贷款公司虽然不足30人，但他们地处县域基层，置身于当地“三农”和小微经济圈内，熟悉情况，运行机制灵活，办贷手续简便、快捷、高效，所有审贷手续，新客户3天办妥，老客户当天办结，深受老百姓欢迎。平遥试点被总结为“平遥模式”，成为全国小贷公司发展的楷模。同时，小额贷款公司的出现，助推了县域经济发展，方便了当地小微企业，弥补了大型商业银行服务的不足，促进了民间资金阳光化运行，形成了适度竞争的分层次的金融服务体系。

　　小额贷款公司以及村镇银行这类“草根金融”的建立和发展，是破解“三农”和小微企业融资难的有效途径，也为完善分层次金融服务体系积累了宝贵经验。

　　应着力发展草根金融体系

　　十一届全国人大五次会议上，已将“规范发展小型金融机构，健全服务小型微型企业和”三农“的体制机制”作为重点改革写入《政府工作报告》。小额贷款公司试点是解决“三农”和中小企业融资难的举措，也是融资体制、银行体制改革的突破口。

　　培育发展“草根”金融，要把服务“三农”和小微企业作为机构准入的基本条件。“草根”机构定位服务于“草根”经济，细分客户市场、产品设计，实施产品创新，防止与大银行搞同质化竞争而偏离服务方向。

　　做好区域发展布局的规划，既要放开搞活，又要防止一哄而上，无序发展。草根金融机构在发展战略上要立足当地，防止雷同化。强化中央和省级两个层次特别是后者对“草根金融”的监管责任，制定分级分层次的监管办法。

　　放宽民间资本组建民营小型银行的限制，鼓励民间资本参与建立民营草根金融机构，加快构建草根金融的步伐。提高民营投资人在村镇银行、小额贷款公司的持股比例，将符合条件的民间金融组织逐步改造成规范化运作的社区类中小民营银行，并在利率等方面给予一定的灵活性。

　　明确小额贷款公司定位，放宽小额贷款公司转制为村镇银行的门槛，将其纳入财政资金补贴范畴，央行对其开放征信咨询管理系统；改善村镇银行的支付结算环境；在新机构开办费、营业税、所得税方面享受与农信社改革相同的减免政策优惠。

　　做好小型社区类金融机构风险防范和市场退出机制的制度安排，进一步研究微型金融机构的分类监管制度，探索差异化的监管技术和方法，设立好体现小微企业特征的风险容忍度的底线，通过积极推行“微型金融+小微企业+保险”等服务新模式，降低运行风险，尽快出台《存款保险制度》，为草根机构保驾护航。

　　根据服务小型微型企业和“三农”领域金融机构承担较高风险的情况，制定和完善相应的风险分散和补偿机制。对服务小型微型企业和“三农”领域成效显著、达到一定标准的金融机构，给予财政补贴、税收减免、存款准备金率 、再贷款、再贴现、机构网点设置等方面的政策激励。